График досрочного погашения ипотеки

0
684

Калькулятор, который поможет определить момент времени с минимальными расходами на приобретение недвижимости с использованием ипотеки применительно к вашим частным условиям.

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением

Нажимая на кнопку «Запланировать досрочное погашение» возможно сформировать план, состоящий как из периодических, так и единовременных платежей, направленных на преждевременный возврат долга. Сюда также уместным будет ввести платеж из материнского капитала. В некоторых банках предусмотрены штрафные санкции, связанные с таким погашением, что также можно учесть в задаваемых комиссиях, указав условие действия таковой «при досрочном погашении». В этом случае из суммы, указанной в плане, будут, в первую очередь, вычитаться все связанные комиссии, а лишь остаток направляться на погашение.

Калькулятор ипотечного кредита

При оценке затрат калькулятор ипотечного кредита учитывает множество дополнительных расходов, сопутствующих кредиту, которые могут серьезно увеличить полную стоимость кредита. Сюда входят как комиссии банка, так и различные требования по страхованию.

Калькулятор ипотеки с учетом дополнительных платежей

Даже, если банком заявлено, что комиссии по ипотечным кредитам отсутствуют, не стоит забывать о дополнительных тратах, которые напрямую не связаны с комиссиями, однако, вытекают из требований банков к объекту закладываемой недвижимости. Это может быть справедливо к различным требованиям по страхованию недвижимости, страхованию жизни заемщика, оплату услуг независимых компаний, которые будут производить оценку жилья. Ипотечный калькулятор поможет, в том числе и в оценке дополнительных затрат, выплачиваемых как единовременно при выдаче кредита, так и на периодической основе.

Какой тип платежей выбрать в ипотечном калькуляторе

Аннуитентная схема погашения подразумевает выплату каждый месяц одной и той же суммы по кредиту, при этом погашение долга на начальном этапе происходит медленнее, поскольку приходится выплачивать начисленные проценты по кредиту. При дифференцированных платежах в начальный период необходимо платить большие суммы, которые с каждым последующим разом будут становиться меньше. В течение всего срока кредита погашение основного долга происходит равными долями, но сумма начисленных процентов уменьшается каждый месяц. В абсолютном исчислении общая сумма переплат меньше при дифференцированной схеме, однако, важно помнить об инфляции, особенно в случае ипотечных кредитов, которые, как правило, берутся на очень длительные периоды. При высокой инфляции аннуитентная схема может оказаться существенно выгодней. Выражаясь простым языком, у Вас будет возможность на протяжении всего срока кредита купить больше товаров и услуг, поскольку на начальном этапе будет иметься больше свободных средств с большей покупательной способностью.

Ипотечный калькулятор

После оформления ипотеки и приобретения на эти деньги жилья, приходит время выплат по ипотечному кредитованию. Заемщик обязан своевременно платить кредит по графику платежей. Но также существует дополнительная возможность рассчитаться по ипотеке преждевременно – досрочное погашение ипотеки. Что в свою очередь приводит к экономии своего времени и денежных средств.

Согласно действующему законодательству заемщик вправе погасить ипотеку досрочно. При этом комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотеки отсутствуют, согласно внесенным в Гражданский кодекс изменениям.

Погашение ипотеки досрочно возможно осуществить частично либо полностью.

График досрочного погашения ипотеки

Частичное досрочное погашение ипотеки

Происходит, когда заемщик вносит сумму задолженности сверх суммы прописанной в графике платежей. Погасить досрочно ипотеку можно на любую сумму.

При частичном досрочном погашении заемщику предоставляется возможность выбрать уменьшение либо ежемесячного платежа, либо окончательного срока возвращения ипотечной задолженности. Здесь заемщик самостоятельно определяет, что ему выгоднее в данный момент. Первый вариант предполагает увеличение финансовой устойчивости, во втором варианте значительно уменьшается сумма переплаты за кредит и сокращается срок выплаты.

Порядок выполнения

  1. Заемщику необходимо заполнить и подписать в отделении банка заявление о досрочном погашении, не раньше, чем за один рабочий день до плановой даты платежа.
  2. Внести указанную в заявлении сумму на ипотечный счет до даты досрочного погашения ипотеки, которая составляет совокупность суммы ежемесячного платежа и суммы частично досрочного погашения.
  3. Досрочное погашение ипотеки осуществится в плановую дату платежа по графику, после чего произойдет перерасчет графика платежей.

Рекомендуемая статья: Ипотека без первоначального взноса: все тонкости оформления

Полное досрочное погашение ипотеки

Происходит, когда заемщик выплачивает весь долг по ипотеке вместе с процентами за использование кредита по факту.

Порядок выполнения

  1. Заемщику необходимо в отделении банка заполнить и подписать заявление.
  2. Внести всю сумму ипотечного кредита вместе с процентами по нему, указанную в заявлении.
  3. Полное погашение ипотеки осуществится в день подачи заявления.
  4. После осуществления полного досрочного погашения ипотеки, заемщику нужно запросить в банке справку о полном погашении и зарегистрировать ее в учреждении юстиции, для освобождения от залогового обременения приобретенного в собственность жилья. А также необходимо оповестить о полном досрочном погашении ипотеки страховую компанию, для возможности вернуть себе денежные средства за неиспользованный, но оплаченный период страхования.

Расчет досрочного погашения ипотеки можно произвести при помощи специального инструмента – кредитного ипотечного калькулятора. Калькулятор поможет рассчитать кредит, ежемесячные платежи, и выстроить график платежей на весь период кредитования. Расчет досрочного погашения ипотеки позволит выяснить, какая сумма пошла на погашение ипотеки, какая на погашение процентов, а какая сумма уплачена за обслуживание счёта. Кредитный калькулятор досрочного погашения ипотеки, поможет рассчитать полные размеры выплат по ипотеке.

График досрочного погашения ипотеки

Преимущества досрочного погашения ипотеки:

  • Экономия на процентах выплачиваемых банку. Эффективней на начальных сроках кредита, так как при аннуитетных ежемесячных платежах (равными долями на весь период кредитования) большая часть от ежемесячного платежа идет на выплату процентов по кредиту и меньшая на выплату основного долга, а в конце срока кредитования все наоборот.
  • Квартира не находится в банка в залоге, и ей можно распоряжаться на свое усмотрение, продать, сдать и т.д.
  • Возможность вернуть 13% от ипотечного займа в виде налоговых вычетов.
  • Долгосрочная выгода, так как за счет длительного срока кредитования выплаченные проценты можно смело уменьшить на размер инфляции.
  • Скорое освобождение от долгового бремени.

Рекомендуемая статья: Ипотека под материнский капитал: как использовать этот инструмент

Недостатки досрочного погашения:

  • Риск наступления непредвиденных ситуаций, снижающих платежеспособность заемщика.
  • Ощутимая нагрузка на финансовое состояние семьи.
  • Невыгодно на поздних сроках ипотечного кредита, так как в этот период выплачивается в большей мере сумма основного долга.

Стоит отметить, что в большинстве случаях досрочное погашение ипотеки все-же выигрышней. Для окончательного принятия решения необходимо тщательно просчитать все плюсы и минусы исходя из личных побуждений. Возможно в некоторых ситуациях дополнительные денежные средства выгоднее инвестировать, если доход от инвестирования будет значительно выше переплаты по кредиту.

Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Приобретая недвижимость, люди часто обращаются в Сбербанк за подбором кредита, поскольку он предлагает разные условия кредитования, в том числе с использованием материнского капитала. Со временем у некоторых кредитополучателей появляется возможность заплатить оставшуюся часть кредита с опережением графика. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, будь оно полное или частичное, уменьшает сумму выплаты займов и позволяет осуществить произвести уменьшение суммы выплат по ссуде, но для этого необходимо соблюсти определенные условия.

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Ипотечные кредиты выдаются заемщикам на продолжительный период. Чем он больше, тем меньше ежемесячные платежи. С другой стороны, с каждым дополнительным годом увеличивается и сумма по переплате – начисленным процентам. По этой причине часть ссудополучателей старается по возможности выплатить долг раньше положенного срока, сэкономив тем самым немалые средства.

Досрочное погашение предусматривает два варианта сценария. В первом случае всю сумму заемщик выплачивает одномоментно. Такое могут позволить себе немногие, поэтому чаще прибегают ко второму методу – частичному погашению задолженности. Суть его заключается в том, что ежемесячный платеж осуществляется большей суммой, чем рассчитано в графике. Например, если оплатить надлежит 20 тысяч рублей, а клиент вносит 21 тысячу, это будет считаться досрочным исполнением обязательств.

Правовое регулирование

Банки не совсем охотно идут на оказание услуги опережающего погашения, поскольку так они теряют не только клиентов, но и часть прибыли, которая была просчитана с учетом уплаты заемщиком процентов. До недавнего времени они даже прописывали ограничения на этот счет, взимая с ссудополучателей комиссии и штрафы. Однако с 2011 года все изменилось после принятия поправок к статьям 809 и 810 Гражданского кодекса. С этого дня клиентам разрешалось осуществлять досрочный возврат долга без выплаты вознаграждения банку.

Точка зрения банка

Если обратиться к официальному сайту финансового учреждения, то в разделе ипотечных продуктов можно найти информацию о том, что Сбербанк не возражает против досрочного погашения кредита, взятого на строительство или покупку жилья. Там же можно увидеть, что сумма к уплате может быть различной, а сама организация не выставляет никаких лимитов. Единственное, что нужно сделать перед внесением средств – предупредить банк о платеже минимум за один день до даты внесения ежемесячной оплаты .

График досрочного погашения ипотеки

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Собираясь осуществить досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке, клиент прежде всего должен посмотреть, что на этот счет сказано в договоре. Законодательство хоть и разрешает преждевременную выплату кредита без штрафных санкций, но не обязывает банк сокращать при этом срок предоставления займа. По этой причине учреждение лишь обязано пересчитать сумму ежемесячных выплат и предъявить этот документ заемщику.

Однако нельзя сказать, что в Сбербанке невозможно сократить срок кредитования. Зависит это полностью от ссудополучателя. Во-первых, это достигается при полном досрочном закрытии долга, поскольку банк не может начислить проценты на нулевой остаток по долгу. Во-вторых, количество выплат можно сократить, но при этом необходимо постоянно (!) вносить сумму большую, чем это указано при расчете. В итоге кредит будет выплачен раньше положенного срока.

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки

Рассмотреть вопрос, выигрышно ли заранее погасить ссуду по ипотеке в Сбербанке, стоит с учетом нескольких моментов. Сэкономить, например, можно даже на одной страховке, которую нужно ежегодно оплачивать, причем на условиях банка. Если заем был выдан в иностранной валюте, то с учетом тенденции ослабления курса российского рубля, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке будет актуальным.

С точки зрения инфляции, досрочные выплаты не принесут ощутимой выгоды. Не будет логичным осуществлять большие платежи, если в итоге приходится экономить на чем-то другом, ведь длительный период отказа себе в каких-то вещах сложен с психологической точки зрения. Если в перспективе у кредитополучателя маячит увеличение заработной платы или постоянные дополнительные выплаты, то тогда вариант досрочного погашения можно рассмотреть.

Как рассчитать

Выплата кредитов, в том числе и ипотечных, может производиться разными методами. Дифференцированный подход актуален, если сумма одолженных средств невелика, а срок предоставления займа минимален. В противном случае применяется аннуитетная схема погашения – способ уплаты, при котором ежемесячные отчисления одинаковы. Для того, чтобы понять, выгодно ли досрочное погашение жилищного займа в Сбербанке, нужно рассмотреть каждый из методов отдельно.

При дифференцированном графике платежей

Первоначально необходимо объяснить суть методики. Основной долг при таком подходе разбивается на оговоренное с клиентом количество взносов, поэтому цифра остается неизменной. Проценты же начисляются на ежемесячный остаток по кредитному счету. По этой причине первоначальные платежи при таком графике большие, а последние, наоборот, минимальные, поскольку состоят лишь из ежемесячной части основного долга и начисленных на него процентов.

Для сравнения, выгодно ли погашать досрочно ипотеку, ниже приведены таблицы, по которым можно сравнить, насколько уменьшится итоговая сумма уплаченных процентов, если каждый раз вносить одинаковое количество денег. Расчет проведен по следующим параметрам:

  • сумма кредита – 600000 р.;
  • срок кредитования – 12 месяцев;
  • процентная ставка – 12% годовых;
  • размер ежемесячной выплаты изменен и установлен на уровне 60000 р.

График досрочного погашения ипотеки

Как видно, за год итоговая сумма экономии составит 6000 рублей, а график платежей сократится на 2 месяца.

При аннуитетных платежах

Платеж рассчитывается по определенной формуле, а суть его заключается в том, чтобы ежемесячно платить равные суммы. Это помогает планировать семейный бюджет и расходы на обслуживание долга. По таблицам видно, как уменьшается итоговая выплата по месяцам, если вносить больше денег:

Аннуитет с досрочным погашением части долга

Расчет с 1 досрочным платежом

Расчет с 2 досрочными платежами

Расчет с 3 досрочными платежами

Аннуитет с уменьшением количества периодов выплаты

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Согласно условиям Сбербанка, процесс досрочного погашения ипотеки возможен только по принципу уменьшения ежемесячного платежа. Как видно из расчетов, приведенных выше, это не совсем выгодно, потому что итоговая сумма уменьшается на небольшую цифру. Выгоден он только тем, кто желает снизить ежемесячную нагрузку, например, за счет уплаты части долга субсидией или материнским капиталом. Если по итогу были уплачены лишние деньги, необходимо написать заявление на возврат процентов.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке — пошаговая инструкция

Если с вопросом, можно ли гасить ипотеку досрочно в Сбербанке все понятно, то не все в курсе, как проделать эту операцию, чтобы финансовые средства были зачислены правильно и вовремя. Для начала нужно сказать, что делать это может исключительно человек, на которого оформлена ипотека, если другое не оговорено ипотечным договором. Возможно внесение денег в кассу по генеральной доверенности. Процедура не занимает много времени и состоит из нескольких этапов:

  1. Выбирается дата, которая должна быть не позже одного дня до выплаты. Лучше сделать это за 3–5 суток, поскольку всегда существует риск сбоев программного обеспечения. День должен быть обязательно рабочим – выходные и праздничные дни не подходят.
  2. Нужно прийти в отделение Сбербанка и написать заявление о частичной или полной выплате займа. Форму можно получить у сотрудника кредитного учреждения.
  3. Пополнить счет, с которого будет произведено зачисление на нужную сумму.
  4. На следующий день получить новый график платежей.

График досрочного погашения ипотеки

Досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн — порядок действий

Если у клиента есть банковская карта (при оформлении ипотеки зарплатным клиентам предлагается скидка), есть возможность осуществить досрочное погашение ипотеки в Сбербанке посредством дистанционного обслуживания, проще говоря, интернет-банкинга. Система очень удобна при оплате кредитов, так как нет необходимости простаивать время в кассах.

Перед тем, как делать взнос для частичного закрытия займа, необходимо убедиться в наличии денег на карточке, иначе платеж совершить не удастся. Минимальная сумма на сегодняшний день не устанавливается, поэтому она может быть любой на усмотрение плательщика. Если на счету имеются деньги, можно переходить непосредственно к оплате:

  • войти в личный кабинет;
  • выбрать меню «Кредиты» и нажать «Досрочное погашение»;
  • выбрать параметры платежа;
  • отметить текущий счет и карту, с которой будет произведено списание денег;
  • проставить дату платежа (когда планируется закрыть кредит);
  • вбить сумму к уплате;
  • нажать «Оформить заявку»;
  • выбрать «Подтвердить по СМС»;
  • ввести пароль, поступивший на телефон.

Если есть средства и желание осуществить окончательное закрытие кредита, нужно произвести аналогичные действия, как описано выше. Только перед заполнением нужно выбрать параметр «Полное погашение». Единственный вопрос, который может возникнуть – это денежная сумма. Необходимо указать ту цифру, которая будет соответствовать дате, проставленной при заполнении онлайн-формы. Ее можно определить самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка или уточнить непосредственно в отделении банка.

Перерасчет ипотеки при досрочном погашении — калькулятор

Узнать сумму, которую придется уплачивать после внесения дополнительных средств, можно при помощи специальных ипотечных калькуляторов в интернете или прямо на сайте самого Сбербанка. Кроме этого можно самостоятельно сделать пересчет, подставив значения в формулу:

[ФОРМУЛА В СКРИНШОТАХ]

Где А – ежемесячный платеж;

i – месячная процентная ставка по кредиту (годовая деленная на 12);

n – количество месяцев погашения ипотеки;

S – сумма кредита.

Можно произвести вычисления в Exсel. Для этого надо скопировать в ячейку следующее выражение:

а вместо X, Y, Z подставить значения:

X – месячная ставка по кредиту (может быть выражен в процентах, например, 1% или в сотых – 0,01);

Y – количество месяцев погашения ипотеки;

Z – сумма (остаток) по кредиту.

Надежда, 32 года

Брали кредит на постройку квартиры еще до рождения второго ребенка. Когда получили материнский капитал, решили направить эти средства на частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Обратились в отделение, где нам все подробно расписали. По итогу платежи по кредиту значительно уменьшились.

Валентина, 30 лет

Когда я вышла из декретного отпуска, ежемесячный доход нашей семьи стал большим. По этой причине решили досрочно провести закрытие ипотеки. Платим ежемесячно большую сумму, поэтому каждый месяц получаем новый перерасчет. Операции осуществляем через сервис Сбербанк Онлайн, который еще ни разу не подвел.

Источники: http://fincalculator.ru/ipotechnyj-kalkulyator, http://flowcredit.ru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-chastichnoe-i-polnoe.html, http://sovets.net/13274-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke.html

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here